Quelle carte bancaire choisir pour vos courses du quotidien ?

Précédemment

Dans l’épisode 1, on a découvert combien d’argent part à la poubelle à chaque course, faute d’utiliser les bons outils. Dans l’épisode 2, on a présenté le « trio gagnant » : carte de fidélité enseigne, carte bancaire à points et application cashback. Aujourd’hui, on se concentre sur le deuxième pilier de ce trio : la carte bancaire.

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Vous payez probablement vos courses avec la carte bancaire que vous utilisez au quotidien. Mais selon la banque et la carte choisies, vos paiements peuvent parfois donner accès à des avantages : cashback auprès de certaines enseignes, points de fidélité, miles ou réductions chez des partenaires.

Attention cependant : ces avantages sont très variables. Certains sont permanents, d’autres temporaires, réservés à certaines enseignes ou associés à une formule payante.

Avant de choisir une carte pour vos dépenses quotidiennes, l’objectif n’est donc pas de rechercher le pourcentage de cashback le plus spectaculaire, mais de déterminer ce que la carte peut réellement vous rapporter par rapport à ce qu’elle vous coûte.

Voici comment s’y retrouver dans la jungle des offres, sans se faire piéger.

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Cashback, points ou miles : trois façons de gagner, pas une seule

Avant de comparer les cartes, il faut comprendre ce que chacun de ces termes signifie concrètement.

**Cashback, points ou miles : trois systèmes différents

Avant de comparer les cartes, il faut comprendre ce que chacun de ces termes signifie concrètement.

Le cashback correspond à un remboursement d’une partie d’un achat. Mais attention : toutes les offres ne fonctionnent pas de la même manière. Certaines cartes proposent des offres de remboursement uniquement auprès d’enseignes partenaires, parfois pendant une durée limitée ou après activation préalable.

Les points s’accumulent dans un programme de fidélité lié à la carte ou à l’établissement. Ils peuvent ensuite permettre d’obtenir différents avantages : remboursement de dépenses, bons d’achat, voyages ou autres récompenses selon le programme.

Les miles sont principalement destinés aux voyageurs. Certains programmes permettent de convertir des points obtenus avec une carte bancaire en miles auprès de compagnies aériennes ou de programmes partenaires.

Conseil pratique : ne comparez jamais deux cartes uniquement sur le nombre de points ou le pourcentage affiché. Regardez surtout ce que ces avantages valent réellement pour vous, les conditions nécessaires pour les obtenir et le coût de la carte

Conseil pratique : si vous n’avez pas le temps de gérer un programme complexe, visez le cashback. C’est transparent, immédiat et vous ne perdez rien.

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Quelques cartes et programmes à connaître

Les offres bancaires évoluent régulièrement. Tarifs, conditions d’accès, programmes de points et promotions peuvent changer. Les exemples suivants permettent donc surtout de comprendre les différents systèmes existants. Vérifiez toujours les conditions en vigueur directement auprès de l’établissement avant de souscrire.

Fortuneo

Fortuneo propose plusieurs cartes Mastercard avec des conditions différentes selon la gamme choisie.

La World Elite, par exemple, est actuellement soumise à des conditions de revenus importantes. Elle donne accès à différents services et au programme Mastercard Offers, mais il ne faut pas la considérer comme une carte reversant automatiquement un pourcentage fixe de toutes vos courses.

Pour qui ? Pour les personnes qui remplissent les conditions d’accès et trouvent un intérêt réel aux services proposés par cette gamme de carte.

BoursoBank

BoursoBank propose différentes cartes ainsi qu’un programme d’avantages permettant de bénéficier de certaines offres auprès d’enseignes partenaires.

L’intérêt dépend donc beaucoup des offres disponibles au moment de vos achats et de vos habitudes de consommation.

Pour qui ? Pour les personnes qui utilisent déjà BoursoBank ou qui souhaitent profiter des avantages proposés lorsqu’ils correspondent réellement à leurs achats habituels.

American Express Gold

La Carte Gold American Express permet actuellement de cumuler 1 point Membership Rewards par euro dépensé. Ces points peuvent ensuite être utilisés de différentes manières : remboursement de dépenses, achats, voyages ou transfert vers certains programmes partenaires.

La carte donne également accès à des offres de cashback auprès d’enseignes partenaires. Il faut cependant tenir compte de sa cotisation et vérifier que l’ensemble des avantages utilisés justifie réellement son coût.

Pour qui ? Pour les personnes qui utilisent suffisamment les avantages, assurances, offres partenaires et points pour rentabiliser la cotisation.

Revolut Metal

Revolut Metal fonctionne actuellement notamment avec le programme RevPoints. Les paiements éligibles permettent d’accumuler des points qui peuvent notamment être transformés en miles ou utilisés pour certains avantages liés aux voyages.

Avec Metal, Revolut indique actuellement 1 RevPoint pour 2 € dépensés sur les paiements éligibles. Metal étant une formule payante, il serait toutefois trompeur de la choisir uniquement pour obtenir des récompenses sur ses courses alimentaires.

Pour qui ? Pour les personnes qui utilisent suffisamment les autres services de la for

À retenir pour comparer

Pour choisir une carte, posez-vous quatre questions :

Quels avantages vais-je réellement obtenir sur les dépenses que je fais déjà ? Ces avantages sont-ils permanents ou ponctuels ? Existe-t-il des plafonds, des conditions ou des offres à activer ? Combien me coûte réellement la carte chaque année ?

Le principe de calcul reste simple :

Valeur des avantages réellement utilisés − coût annuel de la carte = gain réel

Une carte gratuite apportant quelques dizaines d’euros d’avantages peut ainsi être plus intéressante qu’une carte premium offrant davantage de services mais dont vous n’utilisez qu’une petite partie.

L’objectif n’est donc pas de choisir la carte qui promet le plus, mais celle dont les avantages correspondent réellement à vos habitudes.

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Les pièges à éviter absolument

Les offres limitées à certains partenaires. Une banque peut annoncer du cashback sans pour autant rembourser une partie de tous vos achats. Il peut s’agir uniquement d’offres proposées chez certaines enseignes et pendant certaines périodes.

Les avantages nécessitant une activation. Certaines offres doivent être activées dans l’application avant l’achat. Prenez donc l’habitude de vérifier leurs conditions avant de payer.

Les cartes payantes surdimensionnées. Une carte premium peut proposer de nombreux avantages, mais ils n’ont de valeur que si vous les utilisez réellement. Payer une cotisation importante uniquement dans l’espoir de récupérer quelques euros sur ses courses n’a généralement aucun intérêt.

La valeur réelle des points. Cent ou mille points ne veulent rien dire tant que vous ne savez pas ce qu’ils permettent d’obtenir. Comparez toujours leur valeur d’utilisation plutôt que leur nombre.

Changer ses habitudes pour obtenir une récompense. C’est probablement le piège le plus important. Acheter davantage ou choisir une enseigne plus chère uniquement pour gagner des points ou du cashback peut vous faire perdre plus que vous ne gagnez.

La bonne approche : partez de vos dépenses habituelles et cherchez ensuite les avantages compatibles avec celles-ci. Ne faites jamais l’inverse.

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Ce qu’on a vu

Il existe plusieurs systèmes permettant d’obtenir des avantages avec une carte bancaire : cashback, points, miles ou offres auprès d’enseignes partenaires. Toutes les cartes ne récompensent pas automatiquement les courses alimentaires : il faut vérifier précisément les conditions de chaque programme. Une carte payante n’est intéressante que si la valeur des avantages que vous utilisez réellement compense son coût. Pour comparer deux cartes, regardez les avantages réellement utilisables, les conditions, les éventuels plafonds et le coût total. Et surtout, ne dépensez jamais davantage simplement pour obtenir une récompense : le meilleur gain reste toujours l’argent que vous n’avez pas dépensé.

Demain

Votre carte bancaire n’est qu’une partie du système. Une fois en caisse, votre carte de fidélité peut elle aussi permettre de bénéficier de réductions, d’avantages ou d’offres personnalisées.

Dans l’épisode 4, nous allons donc nous intéresser aux programmes de fidélité des grandes enseignes : comment ils fonctionnent, quelles offres méritent réellement votre attention et surtout comment les utiliser sans tomber dans le piège classique consistant à acheter davantage simplement parce qu’une promotion est proposée.