Le trio gagnant : carte de fidélité, carte bancaire et appli cashback

Précédemment

Dans l’épisode 1, nous avons vu que les courses représentent un poste important du budget et que plusieurs outils peuvent permettre de récupérer une partie de ce que l’on dépense déjà : programmes de fidélité, offres promotionnelles, cartes donnant accès à des avantages et applications de remboursement.

L’idée essentielle était simple : ne pas acheter davantage pour gagner une récompense, mais mieux utiliser les outils disponibles sur des achats que l’on aurait faits de toute façon.

Aujourd’hui, on passe à l’action avec ce que l’on peut appeler le trio gagnant : la fidélité de l’enseigne, le moyen de paiement et les applications de cashback ou de remboursement.

Ces trois outils peuvent parfois se compléter, à condition de vérifier les conditions de chaque offre.

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Couche n°1 : la carte ou le programme de fidélité de l’enseigne

Commençons par la base : le programme de fidélité du supermarché.

Selon les enseignes, il peut permettre de cumuler une cagnotte, des bons d’achat, des remises immédiates, des coupons personnalisés ou des avantages sur certains produits.

Chez E.Leclerc, par exemple, certaines offres permettent actuellement de cumuler des Tickets E.Leclerc sur des catégories ou opérations précises. Carrefour fonctionne de son côté avec une Cagnotte Club et différents avantages ou coupons. Les mécanismes varient donc fortement d’une enseigne à l’autre.

L’erreur classique : posséder la carte mais ne jamais regarder ce qu’elle permet réellement de cumuler ou d’utiliser. Certaines offres nécessitent également une action préalable dans l’application ou sont limitées à une période, une catégorie de produits ou certaines conditions.

La bonne habitude : avant vos courses, prenez quelques minutes pour consulter l’application ou l’espace fidélité de votre enseigne. Regardez les offres qui correspondent réellement à votre liste, les avantages déjà accumulés et leur éventuelle date de validité.

Carrefour précise par exemple que les avantages cumulés pendant une année civile doivent actuellement être utilisés avant le 1er mars de l’année suivante. C’est exactement le genre de détail qu’il vaut mieux connaître plutôt que de laisser expirer une cagnotte.

Exemple concret : si une promotion concerne un produit que vous aviez déjà prévu d’acheter, l’avantage fidélité réduit simplement son coût réel. En revanche, acheter trois produits inutiles uniquement parce qu’ils permettent de cagnotter n’est plus une économie.

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Couche n°2 : le moyen de paiement et ses éventuels avantages

Le deuxième niveau concerne la carte avec laquelle vous réglez vos courses.

Certaines cartes permettent de cumuler des points, des miles ou des avantages sur les dépenses éligibles. Mais il faut éviter une idée reçue : en France, il n’existe pas une multitude de cartes gratuites reversant systématiquement 1 ou 2 % de cashback sur toutes les courses alimentaires.

Les mécanismes sont beaucoup plus variés.

American Express permet par exemple actuellement de cumuler 1 point Membership Rewards pour 1 € dépensé avec les cartes participant au programme. Ces points peuvent ensuite être utilisés selon le barème et les possibilités prévues par American Express.

D’autres banques ou cartes peuvent proposer des offres chez certains partenaires, des programmes de cashback ponctuels ou des avantages liés à une enseigne particulière.

Le point essentiel : regardez le gain net, pas seulement la récompense.

Une carte peut avoir une cotisation mensuelle ou annuelle. Si elle vous coûte davantage que les avantages que vous en tirez réellement, elle n’améliore pas votre budget.

Exemple simple : si une carte vous coûte 120 € par an et que vous n’utilisez que 40 € de ses avantages, vous avez perdu 80 €, même si l’application affiche fièrement vos « récompenses ».

Avant de choisir une carte pour vos courses, vérifiez donc :

sa cotisation ; les achats réellement éligibles ; la valeur réelle des points ou avantages ; les éventuels plafonds ; et surtout si vous auriez choisi cette carte même sans la promesse de récompense.

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Couche n°3 : les applications de remboursement sur les courses

Troisième outil : les applications proposant des remboursements sur certains produits.

Shopmium est un bon exemple de fonctionnement. Vous consultez les offres disponibles dans l’application, achetez un produit éligible, puis envoyez votre preuve d’achat et scannez généralement le code-barres du produit. Le remboursement est ensuite traité selon les conditions de l’offre. Shopmium indique actuellement que certaines offres peuvent aller jusqu’à 100 % de remboursement.

Cela ne signifie évidemment pas que vos courses entières seront remboursées. Les offres concernent des produits précis, pendant une période donnée et avec leurs propres conditions.

La bonne stratégie : ouvrez l’application avant vos courses et regardez uniquement si un produit figurant déjà sur votre liste bénéficie d’une offre.

Si vous aviez prévu d’acheter un café et que votre marque habituelle bénéficie d’un remboursement, vous réalisez une économie réelle.

Si vous achetez un nouveau produit à 4 € uniquement parce que l’application vous rembourse 1 €, vous venez en réalité de dépenser 3 € que vous n’aviez peut-être aucune raison de dépenser.

Certaines offres peuvent être très intéressantes, y compris des produits intégralement remboursés, mais elles restent ponctuelles. Le montant économisé variera donc fortement d’un mois à l’autre.

La limite à connaître : lisez toujours les conditions de l’offre, conservez votre preuve d’achat et vérifiez que le produit acheté correspond exactement à celui demandé.

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Peut-on cumuler les trois couches ?

C’est ici que la stratégie devient intéressante, mais aussi qu’il faut rester attentif.

Certaines offres peuvent se cumuler, d’autres non. Les conditions du programme de fidélité, de l’application de remboursement ou de la promotion peuvent prévoir des exclusions.

Il ne faut donc jamais partir du principe que trois avantages seront automatiquement appliqués au même produit.

Prenons un exemple purement illustratif :

votre supermarché propose un avantage fidélité sur un café que vous achetez habituellement ; votre carte de paiement vous permet parallèlement de cumuler des points sur votre dépense ; une application propose également une offre de remboursement sur ce café et ses conditions autorisent le cumul.

Dans cette situation, plusieurs avantages peuvent effectivement réduire le coût réel de l’achat.

Mais avant de faire votre calcul, lisez les conditions de chaque offre. Une promotion peut être non cumulable avec une autre remise ou exclure certains bons de réduction.

La règle d’or reste donc extrêmement simple :

Ne changez pas ce que vous achetez uniquement pour obtenir une récompense. Cherchez plutôt les avantages disponibles sur les achats que vous aviez déjà prévus.

C’est cette discipline, bien plus que la recherche permanente de promotions, qui permet de réellement améliorer son budget courses.

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Ce qu’on a vu

Le trio gagnant repose sur trois outils qui peuvent parfois se compléter :

le programme de fidélité de l’enseigne, qui peut donner accès à une cagnotte, des coupons ou des avantages ; le moyen de paiement, qui peut éventuellement permettre de cumuler des points ou d’autres récompenses ; les applications de remboursement, qui proposent ponctuellement des offres sur certains produits.

Mais le mot important est « parfois » : toutes les promotions ne sont pas cumulables et leurs conditions peuvent évoluer.

Le bon réflexe consiste donc à consulter les offres avant les courses, vérifier les conditions et n’utiliser une récompense que lorsqu’elle correspond à un achat déjà prévu.

Une économie n’est réelle que si elle ne vous pousse pas à dépenser davantage.

Demain

Le moyen de paiement peut donc constituer une pièce supplémentaire du puzzle, mais toutes les cartes ne se valent pas et une récompense intéressante sur le papier peut devenir beaucoup moins séduisante une fois les frais et conditions pris en compte.

Dans l’épisode 3, nous verrons comment comparer correctement les cartes et programmes de récompenses accessibles en France : cotisation, points, cashback éventuel, plafonds, partenaires et conditions.

L’objectif ne sera pas de désigner une « carte miracle », mais de comprendre comment calculer si une offre vous rapporte réellement quelque chose.