Quelle carte bancaire utiliser pour vos achats de bricolage ?

Précédemment

Dans l’épisode 1, nous avons découvert plusieurs mécanismes susceptibles de réduire le coût de certains achats de bricolage et de jardinage :

le cashback,

les programmes de fidélité

et les offres de remboursement des fabricants.

Mais nous avons surtout établi une règle :

un avantage n’est intéressant que s’il réduit le coût d’un achat que vous aviez déjà prévu.

Nous avons utilisé un budget fictif de 900 € pour effectuer quelques simulations, sans prétendre qu’il représentait une moyenne nationale ni qu’un pourcentage précis d’économie pouvait être garanti.

Aujourd’hui, intéressons-nous à l’un des mécanismes évoqués :

la carte utilisée au moment de payer.

Imaginez que votre chariot contienne du carrelage, un sac de joint et une ponceuse.

Total :

320 €.

Au moment de régler, vous sortez votre carte bancaire.

Est-ce que le choix de cette carte peut modifier le coût réel de votre achat ?

Parfois, oui.

Certaines cartes permettent d’accumuler des points.

D’autres donnent accès à des offres de cashback chez certains commerçants.

Certaines banques proposent également des avantages ponctuels qu’il faut parfois activer avant l’achat.

Mais il existe aussi de nombreuses cartes qui ne récompensent absolument pas ce type de dépense.

Et surtout :

une carte qui rapporte des récompenses n’est pas nécessairement une carte rentable.

Si vous payez 200 € de cotisation annuelle pour récupérer 20 € sur vos achats, vous n’avez évidemment pas économisé 20 €.

Vous avez dépensé davantage.

C’est pourquoi nous n’allons pas chercher aujourd’hui une hypothétique :

« meilleure carte bancaire pour Leroy Merlin ou Castorama ».

Les tarifs, les partenaires et les programmes de récompenses évoluent régulièrement.

Nous allons apprendre quelque chose de beaucoup plus durable :

comment déterminer si la carte que vous possédez déjà vous rapporte quelque chose, et comment comparer une autre carte sans vous laisser séduire par un pourcentage de cashback affiché en gros caractères.

Pour cela, quatre éléments suffiront :

le coût réel de la carte,

les achats réellement éligibles,

la valeur réelle de la récompense

et les avantages que vous utilisez effectivement.

Car, comme pour une promotion en magasin, le chiffre le plus spectaculaire n’est pas forcément celui qui vous fait économiser le plus.

Ce que « cashback » et « points » veulent vraiment dire

Avant de comparer les cartes, commençons par distinguer les principaux types de récompenses.

Car 1 % de cashback, 1 point par euro et 10 points offerts ne permettent absolument pas de comparer deux cartes tant que nous ne savons pas ce que ces récompenses valent réellement.

Le cashback : le mécanisme le plus facile à comprendre

Le cashback consiste à récupérer une partie d’une dépense éligible.

Imaginons qu’une carte propose réellement 1 % de cashback sur un achat de bricolage de 500 €.

Le calcul est simple :

500 € × 1 % = 5 €.

Mais avant de compter ces 5 €, plusieurs questions doivent être posées :

l’enseigne est-elle éligible ?

l’offre doit-elle être activée avant l’achat ?

existe-t-il un plafond ?

certains produits ou modes de paiement sont-ils exclus ?

le cashback est-il versé en argent, en avoir ou sous une autre forme ?

Un taux affiché ne suffit donc jamais.

Les points : commencez par les convertir en euros

Avec un programme de points, le calcul demande une étape supplémentaire.

Supposons qu’une carte vous accorde :

1 point pour chaque euro dépensé.

Un achat de 500 € rapporte donc :

500 points.

Mais combien valent-ils ?

Impossible de répondre sans connaître les règles du programme.

500 points peuvent représenter quelques euros dans un mode d’utilisation et éventuellement une valeur différente dans un autre.

La bonne question n’est donc pas :

« Combien de points vais-je gagner ? »

mais :

« Quelle valeur vais-je réellement obtenir avec ces points dans l’utilisation que j’en ferai ? »

Un millier de points que vous n’utilisez jamais ne constitue pas une économie.

Une récompense n’est pas toujours de l’argent

Certains programmes permettent d’utiliser leurs points pour :

réduire certaines dépenses,

obtenir des bons ou avantages,

réserver des voyages

ou parfois les transférer vers d’autres programmes.

La valeur peut alors varier selon l’utilisation choisie.

Cela rend les comparaisons du type :

« cette carte rapporte 2 % »

beaucoup plus délicates lorsque le rendement repose en réalité sur une estimation de la valeur de points ou de miles.

Pour comparer deux cartes, utilisez donc autant que possible la valeur que vous êtes réellement susceptible d’obtenir, et non la meilleure valorisation théorique imaginable.

Le chiffre essentiel : le gain net

Imaginons maintenant une carte facturée 120 € par an.

Grâce à elle, vous obtenez 30 € de cashback et 20 € de récompenses que vous utilisez réellement.

Votre gain brut est :

30 € + 20 € = 50 €.

Mais si vous avez souscrit cette carte uniquement pour obtenir ces récompenses :

50 € − 120 € = −70 €.

Votre carte vous a donc coûté 70 € de plus qu’elle ne vous a rapporté.

À l’inverse, si vous possédez déjà cette carte pour d’autres raisons et que vous auriez payé sa cotisation de toute façon, les 50 € peuvent constituer un avantage supplémentaire.

C’est pourquoi le contexte personnel compte autant que le taux affiché.

Et les cartes gratuites ?

Une carte sans cotisation peut sembler automatiquement plus intéressante.

Mais là encore, vérifiez les conditions.

Certaines cartes présentées comme gratuites peuvent demander un nombre minimum d’utilisations, imposer certaines conditions ou facturer des frais dans certaines situations.

Le mot « gratuit » mérite donc lui aussi une lecture des conditions tarifaires.

Notre règle de comparaison

Pour chaque carte étudiée, nous utiliserons désormais le même calcul :

récompenses réellement utilisées − coût supplémentaire nécessaire pour les obtenir = gain net.

Et nous ne considérerons comme récompense que ce que vous pouvez réellement utiliser.

Car le meilleur programme n’est pas celui qui affiche le plus grand nombre de points.

C’est celui qui laisse réellement le plus d’argent dans votre poche.

Quelle carte privilégier pour vos achats de bricolage ?

Il serait tentant d’établir un classement :

carte n° 1, carte n° 2, carte n° 3…

Le problème est qu’un tel classement peut devenir rapidement obsolète.

Les banques et les fintechs peuvent modifier leurs tarifs, leurs programmes de récompenses, leurs partenaires et leurs conditions d’utilisation.

Une enseigne de bricolage peut également apparaître dans une offre de cashback pendant quelques semaines puis disparaître.

Plutôt que de chercher une carte gagnante pour toujours, apprenons donc à reconnaître les différentes familles de cartes et les avantages qu’elles peuvent réellement apporter.

1. Votre carte bancaire classique

Commençons par celle que vous possédez probablement déjà.

Une Visa ou une Mastercard fournie par une banque traditionnelle ne donne pas nécessairement du cashback sur chaque paiement.

Mais cela ne signifie pas qu’elle ne propose aucun avantage.

Certaines banques mettent à disposition de leurs clients des programmes partenaires ou des offres ponctuelles auprès de certaines enseignes.

Avant d’ouvrir un nouveau compte ou de souscrire une nouvelle carte, commencez donc par regarder dans l’application ou l’espace client de votre banque.

Vous pourriez découvrir un avantage que vous possédez déjà sans l’utiliser.

Et si votre carte actuelle ne rapporte rien sur vos achats de bricolage ?

Ce n’est pas nécessairement un problème.

Ne souscrivez pas une carte payante uniquement pour récupérer quelques euros de cashback.

2. Les cartes associées à un programme de points

Certaines cartes ne reversent pas directement une partie de vos dépenses en euros.

Elles attribuent plutôt des points à chaque achat éligible.

C’est notamment le principe de certains programmes de récompenses proposés par des émetteurs de cartes.

Ces points peuvent ensuite servir, selon le programme, à obtenir différents avantages.

Pour un achat de bricolage, le raisonnement doit rester très simple.

Si vous dépensez 500 €, demandez-vous :

combien de points cet achat rapporte-t-il ?

Puis :

quelle valeur vais-je réellement obtenir lorsque j’utiliserai ces points ?

Enfin :

combien cette carte me coûte-t-elle ?

Ce dernier élément peut complètement modifier le résultat.

Une carte riche en avantages peut être intéressante pour quelqu’un qui utilise régulièrement l’ensemble de ses services.

Elle peut être beaucoup moins pertinente pour une personne qui la souscrit uniquement dans l’espoir de récupérer quelques euros sur ses achats de peinture et d’outillage.

3. Les cartes et applications proposant des offres chez certains commerçants

Un autre modèle consiste à proposer du cashback uniquement chez certains partenaires.

Le taux peut alors être plus élevé qu’une récompense générale appliquée à tous les paiements.

Mais cet avantage peut être :

temporaire,

limité à certaines enseignes,

soumis à un plafond

ou conditionné à une activation préalable.

C’est précisément le type d’offre qu’il peut être intéressant de vérifier avant un achat important.

Imaginons que vous ayez prévu 600 € de matériaux.

Si une offre dont vous bénéficiez déjà propose réellement 3 % chez l’enseigne choisie et que l’intégralité de l’achat est éligible :

600 € × 3 % = 18 €.

Cette fois, cela mérite probablement quelques minutes de vérification.

Mais nous parlons bien d’un exemple de calcul, et non d’un taux que vous trouverez systématiquement chez une enseigne de bricolage.

4. Les cartes gratuites ou peu coûteuses

Une carte gratuite qui rapporte peu peut parfois être financièrement plus intéressante qu’une carte premium qui rapporte davantage.

Prenons un exemple volontairement simplifié.

Carte A

Coût supplémentaire annuel : 0 € Récompenses réellement obtenues : 15 €

Gain net : 15 €

Carte B

Coût supplémentaire annuel : 120 € Récompenses réellement obtenues : 70 €

Gain net si vous l’avez prise uniquement pour ces récompenses :

−50 €

La carte B distribue davantage de récompenses.

Pourtant, dans cet exemple, la carte A est financièrement plus intéressante.

5. Une carte premium peut néanmoins avoir du sens

Cela ne signifie pas qu’il faut éliminer toutes les cartes payantes.

Une carte premium peut proposer d’autres services :

assurances, assistance, avantages liés aux voyages ou différents services inclus.

Si vous utilisez réellement ces prestations et qu’elles justifient déjà la cotisation, les points ou le cashback obtenus sur vos achats de bricolage deviennent alors un avantage supplémentaire.

La situation est donc très différente de celle d’une personne qui paierait la même cotisation uniquement pour obtenir des récompenses sur ses achats.

Le test des quatre questions

Avant de choisir une carte pour un achat de bricolage, posez-vous simplement ces quatre questions :

1. Combien cette carte me coûte-t-elle réellement ?

2. Mon achat et mon enseigne sont-ils éligibles à une récompense ?

3. Combien cette récompense va-t-elle réellement valoir pour moi ?

4. Aurais-je utilisé cette carte ou ses autres avantages même sans ce cashback ?

Si vous pouvez répondre à ces quatre questions, vous n’avez pratiquement plus besoin d’un classement.

Vous pouvez faire quelque chose de beaucoup plus intéressant :

calculer vous-même quelle carte est la plus rentable pour votre achat au moment où vous allez le réaliser.

Le calcul du gain annuel : trois profils pour comprendre

Passons maintenant aux chiffres.

Plutôt que d’attribuer un rendement précis à une carte particulière, nous allons utiliser trois simulations.

Les taux de cashback ci-dessous sont donc des hypothèses de calcul, et non des offres commerciales garanties.

L’objectif est de comprendre à partir de quel moment une récompense devient réellement intéressante.

Profil 1 — Le bricoleur occasionnel

Imaginons un budget annuel de :

600 € en bricolage et jardinage.

Avec une carte qui ne rapporte aucune récompense :

600 € × 0 % = 0 €

Avec un système hypothétique rapportant réellement 0,5 % :

600 € × 0,5 % = 3 €

Avec 1 % :

600 € × 1 % = 6 €

Même en doublant le rendement :

600 € × 2 % = 12 €

La première leçon apparaît immédiatement.

Sur un petit budget annuel, souscrire une carte payante uniquement pour obtenir du cashback a peu de chances d’être rentable.

Si la carte coûte 100 € par an et vous permet de récupérer 12 €, le calcul est vite fait.

En revanche, si votre carte actuelle vous donne déjà accès gratuitement à une offre, quelques euros récupérés restent toujours préférables à zéro euro.

Profil 2 — Le rénovateur actif

Prenons maintenant un budget fictif de :

1 500 € par an.

Cela peut correspondre à plusieurs travaux répartis dans l’année : peinture, salle de bain, terrasse, entretien extérieur ou renouvellement d’outillage.

Avec 0,5 % de récompense :

1 500 € × 0,5 % = 7,50 €

Avec 1 % :

1 500 € × 1 % = 15 €

Avec 2 % :

1 500 € × 2 % = 30 €

Avec une offre ponctuelle de 5 % sur un achat éligible de 300 € seulement :

300 € × 5 % = 15 €

Et cette dernière situation nous apprend quelque chose d’intéressant.

Un taux ponctuel élevé sur un achat que vous aviez déjà prévu peut parfois rapporter autant qu’un petit cashback appliqué pendant toute l’année.

Il peut donc être plus utile de surveiller quelques offres intéressantes avant les gros achats que de payer toute l’année une carte uniquement pour obtenir un faible rendement.

Profil 3 — Le gros chantier

Imaginons enfin une année avec :

4 000 € d’achats de matériaux, d’outillage et d’équipement.

À 0,5 % :

4 000 € × 0,5 % = 20 €

À 1 % :

4 000 € × 1 % = 40 €

À 2 % :

4 000 € × 2 % = 80 €

Les montants commencent à devenir plus visibles.

Mais attention à une erreur classique.

Dépenser davantage ne rend pas automatiquement une carte payante rentable.

Il faut toujours comparer le montant réellement récupéré avec le coût supplémentaire nécessaire pour l’obtenir.

Le seuil de rentabilité de votre carte

Voici un calcul particulièrement utile.

Imaginons une carte coûtant 120 € par an et rapportant réellement 1 % sur tous les achats concernés.

Combien faudrait-il dépenser simplement pour récupérer la cotisation grâce à ce cashback ?

120 € ÷ 1 % = 12 000 €.

Il faudrait donc effectuer 12 000 € d’achats éligibles par an uniquement pour récupérer les 120 € de cotisation.

Et à ce stade, vous n’auriez toujours réalisé aucune économie nette grâce au cashback :

vous auriez simplement compensé le prix de la carte.

Évidemment, si vous possédez déjà cette carte pour d’autres services que vous utilisez réellement, le raisonnement change.

Le piège des gros pourcentages

Supposons maintenant que votre application affiche :

« 8 % de cashback chez un partenaire ! »

Cela semble beaucoup plus intéressant que 1 %.

Mais imaginons que l’offre soit plafonnée à 10 € de remboursement.

Sur un achat de 500 €, vous pourriez penser :

500 € × 8 % = 40 €.

En réalité, avec ce plafond, vous ne récupérerez que :

10 €.

Le taux ne doit donc jamais être regardé seul.

Vérifiez également :

le plafond,

la durée de l’offre,

les achats éligibles

et les éventuelles conditions d’activation.

Ce que ces trois profils nous apprennent

Il n’existe pas un montant annuel que tout bricoleur peut espérer récupérer.

Votre résultat dépend de vos dépenses réelles et des offres auxquelles vous avez effectivement accès.

En revanche, une règle fonctionne pour les trois profils :

ne choisissez pas une carte en fonction du montant de récompenses qu’elle promet, mais en fonction du gain net qu’elle peut réellement vous apporter.

Et avant un achat important, prenez quelques minutes pour vérifier les avantages dont vous disposez déjà.

C’est souvent là que se trouvent les économies les plus faciles.

Faut-il vraiment multiplier les cartes ?

Après avoir découvert les différents programmes de cashback et de points, une stratégie peut sembler évidente :

avoir plusieurs cartes et utiliser celle qui rapporte le plus pour chaque achat.

Sur le papier, cela peut fonctionner.

Dans la pratique, multiplier les cartes peut également multiplier :

les cotisations,

les conditions à respecter,

les applications à surveiller,

les points inutilisés

et les offres que l’on oublie d’activer.

Avant d’ajouter une nouvelle carte à votre portefeuille, mieux vaut donc commencer par exploiter correctement celles que vous possédez déjà.

Étape 1 — Faites l’inventaire de vos cartes actuelles

Ouvrez l’application ou l’espace client correspondant à chacune de vos cartes.

Cherchez notamment :

les éventuelles offres de cashback,

les programmes de points ou de récompenses,

les offres proposées chez des commerçants partenaires,

et les conditions nécessaires pour en bénéficier.

Vous pourriez découvrir que votre carte actuelle possède déjà un programme que vous n’avez jamais utilisé.

Dans ce cas, inutile de souscrire immédiatement ailleurs.

Étape 2 — Vérifiez avant les gros achats, pas après

Imaginons que vous prévoyiez d’acheter 700 € de matériaux.

C’est avant de passer en caisse qu’il faut vérifier vos éventuels avantages.

Certaines offres doivent être activées avant le paiement.

D’autres peuvent être réservées à un canal précis, par exemple un achat effectué en ligne.

D’autres encore peuvent comporter un plafond ou des exclusions.

Une vérification de quelques minutes peut donc être utile avant une dépense importante.

En revanche, passer du temps à comparer cinq applications pour récupérer quelques centimes sur un paquet de vis présente beaucoup moins d’intérêt.

Étape 3 — N’ajoutez une nouvelle carte que si elle apporte quelque chose

Supposons que vous envisagiez une deuxième carte uniquement pour son programme de récompenses.

Avant de souscrire, estimez :

ce qu’elle devrait réellement vous rapporter pendant un an

et comparez ce montant avec :

ce qu’elle vous coûtera pendant la même période.

Reprenons notre formule :

récompenses réellement utilisées − coût supplémentaire = gain net.

Si le résultat est négatif, la nouvelle carte n’améliore pas votre stratégie.

Elle la rend simplement plus compliquée.

Étape 4 — Ne changez pas de magasin pour quelques euros de cashback

Voici un autre piège.

Votre enseigne habituelle vend le produit dont vous avez besoin à :

95 €.

Une autre enseigne propose le même produit à :

105 €, mais vous bénéficiez de 5 % de cashback.

Vous récupérez :

105 € × 5 % = 5,25 €.

Votre coût après cashback reste donc :

105 € − 5,25 € = 99,75 €.

Malgré le cashback, la première enseigne à 95 € reste moins chère.

Voilà pourquoi le cashback doit toujours intervenir après la comparaison du prix du produit, et non avant.

Étape 5 — Restez simple

Pour la plupart des consommateurs, une stratégie efficace n’a pas besoin de cinq cartes différentes.

Elle peut se résumer ainsi :

utiliser sa carte habituelle lorsqu’aucun avantage particulier n’existe ;

vérifier les offres disponibles avant une dépense importante ;

et utiliser une autre carte uniquement lorsqu’elle apporte un avantage net clairement identifié.

Si une deuxième carte vous oblige à dépenser davantage, à payer une cotisation disproportionnée ou à modifier vos achats uniquement pour obtenir une récompense, elle perd une grande partie de son intérêt.

Une petite routine avant un gros achat

Avant de partir acheter votre peinture, votre outillage ou vos matériaux, prenez quelques minutes et vérifiez :

1. Quel magasin propose le meilleur prix pour ce dont j’ai réellement besoin ?

2. Ai-je déjà un avantage disponible dans cette enseigne ?

3. Dois-je l’activer avant de payer ?

4. Existe-t-il un plafond ou une condition particulière ?

5. Quelle carte me donne finalement le coût net le plus faible ?

Cette méthode demande très peu de temps.

Et surtout, elle évite de tomber dans le principal piège des programmes de récompenses :

dépenser davantage simplement pour avoir l’impression d’économiser.

Ce qu’on a vu

Choisir une carte bancaire pour ses achats de bricolage ne consiste pas simplement à rechercher celle qui affiche le plus gros pourcentage de cashback.

Nous avons vu qu’il existe plusieurs formes de récompenses :

le cashback versé en argent ou en avoir,

les points dont la valeur dépend de leur utilisation,

et les offres ponctuelles proposées chez certains commerçants.

Mais le chiffre affiché ne raconte qu’une partie de l’histoire.

Pour savoir si une carte est réellement intéressante, il faut également regarder :

sa cotisation éventuelle,

les conditions d’éligibilité,

les plafonds,

la nécessité éventuelle d’activer une offre

et surtout la valeur que vous retirerez réellement de la récompense.

Notre formule de référence est donc devenue :

récompenses réellement utilisées − coût supplémentaire nécessaire pour les obtenir = gain net.

Nous avons également découvert qu’une carte gratuite rapportant peu peut être plus rentable qu’une carte payante distribuant davantage de récompenses.

Et qu’un taux spectaculaire ne garantit pas une grosse économie lorsqu’il est soumis à un plafond.

Autre règle essentielle :

le cashback ne doit jamais remplacer la comparaison des prix.

Un produit à 105 € avec 5 % de cashback reste plus cher qu’un produit identique vendu 95 € sans cashback.

Enfin, multiplier les cartes n’est pas une obligation.

Pour beaucoup d’acheteurs, la stratégie la plus simple consiste d’abord à vérifier les avantages associés aux cartes qu’ils possèdent déjà, particulièrement avant une dépense importante.

Une nouvelle carte ne devient intéressante que si elle apporte un avantage net suffisamment important pour justifier son coût et sa complexité supplémentaires.

La routine à retenir

Avant un achat important de bricolage ou de jardinage :

comparez d’abord le prix du produit ;

regardez ensuite les avantages dont vous disposez déjà ;

vérifiez leurs conditions ;

puis choisissez le moyen de paiement qui donne le coût final le plus intéressant.

Dans cet ordre.

Car l’objectif n’est pas de gagner le maximum de points.

L’objectif est de payer réellement moins cher ce que vous aviez prévu d’acheter.

Demain

Votre carte bancaire n’est cependant qu’une partie de l’équation.

Les enseignes de bricolage et de jardinage possèdent elles aussi leurs propres programmes de fidélité.

Et là encore, les grandes promesses ne suffisent pas.

Dans le prochain épisode, nous nous intéresserons notamment aux programmes proposés par Leroy Merlin, Castorama et Truffaut.

Nous chercherons à savoir :

comment fonctionne réellement chaque programme,

ce qu’il faut faire pour obtenir un avantage,

quelle valeur cet avantage peut représenter,

combien de temps il reste utilisable

et quelles conditions peuvent réduire son intérêt.

Nous regarderons également une question particulièrement importante :

peut-on combiner un avantage de fidélité avec une récompense liée au paiement ?

Lorsque c’est possible, les deux mécanismes peuvent effectivement se compléter.

Mais nous ne supposerons jamais qu’un cumul fonctionne automatiquement.

Nous vérifierons les conditions avant de compter le moindre euro.

Car demain, notre question ne sera toujours pas :

« Quel programme distribue le plus de points ? »

Elle sera :

« Quel programme réduit réellement le coût de mes achats ? »