Cartes bancaires et restaurants : comment savoir quelle carte vous récompense vraiment ?

Précédemment

Dans l’épisode 1, nous avons découvert les principaux mécanismes permettant parfois de récupérer une partie de dépenses que nous aurions effectuées de toute façon :

cashback, points, programmes de fidélité, réductions et cartes cadeaux à tarif avantageux.

Nous avons également construit deux simulations à partir d’un budget hypothétique de 400 € par mois.

Elles nous ont appris quelque chose d’important :

le montant annoncé par un programme de récompenses compte moins que ce que vous récupérez réellement après avoir tenu compte de toutes ses conditions et de ses coûts.

Aujourd’hui, nous allons appliquer cette règle à un objet que vous avez probablement déjà dans votre portefeuille :

votre carte bancaire.

Cashback, points, miles, offres chez des commerçants partenaires…

Certaines cartes bancaires promettent aujourd’hui différents avantages lorsque vous les utilisez pour payer.

Sur le papier, la comparaison paraît simple :

la carte qui affiche le pourcentage de récompense le plus élevé devrait être la meilleure.

En pratique, ce n’est pas aussi facile.

Une carte peut offrir un taux intéressant uniquement chez certains partenaires.

Une autre peut proposer des récompenses plus modestes mais sur davantage d’achats.

Une troisième peut accumuler des points dont la valeur dépendra complètement de la façon dont vous les utiliserez.

Et il reste une donnée essentielle :

le prix de la carte elle-même.

Une carte permettant de récupérer 80 € de récompenses dans l’année n’est pas particulièrement rentable si vous avez payé 150 € supplémentaires uniquement pour accéder à cet avantage.

La question que nous allons nous poser dans cet épisode ne sera donc pas :

« Quelle est la meilleure carte bancaire ? »

Mais :

« Quelle carte est réellement intéressante pour mes dépenses et mes habitudes ? »

Et pour y répondre, il faut commencer par apprendre à lire ce qui se cache derrière un chiffre particulièrement séduisant :

le taux de cashback.

Ce que cachent les taux de cashback : la vraie lecture des offres

Une offre qui annonce :

« Jusqu’à 5 % de cashback »

attire forcément l’œil.

Mais ce chiffre ne suffit absolument pas pour savoir combien vous allez réellement récupérer.

Avant de comparer deux cartes, il faut regarder plusieurs éléments.

1. Sur quelles dépenses le cashback s’applique-t-il ?

Prenons un exemple simple.

Si une carte offre réellement 2 % de cashback sur les restaurants et que vous réglez une addition de 80 €, le calcul est :

80 € × 2 % = 1,60 €

Mais encore faut-il que votre paiement soit reconnu comme une dépense éligible.

Les réseaux de paiement utilisent notamment des codes de catégorie de commerçant, souvent appelés MCC (Merchant Category Codes), pour identifier l’activité principale du commerçant.

Un établissement que vous considérez comme un restaurant peut donc ne pas être classé exactement comme vous l’imaginez.

La règle à retenir est simple :

ce n’est pas votre perception de l’achat qui détermine son éligibilité, mais les conditions du programme et la manière dont la transaction est catégorisée.

2. Existe-t-il un plafond ?

C’est l’un des chiffres les plus importants et pourtant l’un des plus faciles à oublier.

Imaginons une offre à 5 % de cashback, mais limitée à 10 € de récompense par mois.

Une fois ces 10 € atteints, les dépenses supplémentaires ne généreront plus le même avantage.

Le taux affiché peut donc être spectaculaire alors que le gain annuel maximal reste relativement modeste.

Avant de vous enthousiasmer pour un pourcentage, recherchez toujours :

le plafond mensuel ou annuel.

3. Le taux est-il permanent ?

Un autre piège se cache derrière le mot :

« jusqu’à ».

Une carte peut annoncer jusqu’à 5 %, 10 % ou davantage chez certains partenaires sans que ce taux s’applique à l’ensemble de vos dépenses.

Il peut s’agir :

d’une sélection de commerçants,

d’une promotion temporaire,

d’une offre personnalisée

ou

d’un avantage nécessitant une activation préalable.

Le taux maximal constitue donc rarement le meilleur chiffre pour comparer deux cartes.

Regardez plutôt le taux que vous pourrez réellement obtenir chez les commerçants que vous fréquentez.

4. Quand et comment la récompense est-elle versée ?

Le fonctionnement varie également selon les programmes.

La récompense peut être :

créditée sur un compte,

placée dans une cagnotte,

transformée en points

ou parfois soumise à un seuil minimum avant utilisation ou retrait.

Le délai peut également varier.

Ce n’est pas forcément un problème, mais il faut le savoir avant de considérer la récompense comme de l’argent immédiatement disponible.

5. Combien la carte vous coûte-t-elle réellement ?

C’est le calcul qui permet de remettre toutes les promesses publicitaires en perspective.

Supposons qu’une carte coûte 120 € par an et qu’elle vous permette d’obtenir 80 € de récompenses supplémentaires grâce à vos dépenses habituelles.

Si vous l’avez choisie uniquement pour le cashback :

80 € – 120 € = –40 €

Vous n’avez pas gagné 80 €.

Vous avez perdu 40 €.

Bien entendu, une carte payante peut offrir d’autres services utiles — assurances, paiements internationaux, retraits ou avantages liés aux voyages, par exemple.

Dans ce cas, leur valeur peut entrer dans votre décision.

Mais ne leur attribuez pas artificiellement une valeur si vous ne les utilisez jamais.

Le chiffre qui compte vraiment

Pour comparer deux cartes, oubliez quelques instants le gros pourcentage affiché sur la publicité.

Posez plutôt cette question :

« Sur mes dépenses habituelles, combien cette carte va-t-elle réellement me rapporter une fois ses coûts et ses conditions pris en compte ? »

C’est avec cette méthode que nous allons maintenant pouvoir comparer les différentes familles de cartes disponibles.

Néobanque, banque traditionnelle ou carte à points : comment comparer ?

Plutôt que de chercher « la meilleure carte bancaire », il est plus utile de comparer les grandes familles d’offres.

Car une carte excellente pour une personne qui voyage régulièrement peut être complètement inutile pour quelqu’un qui cherche simplement à économiser quelques euros sur ses restaurants.

Les cartes avec cashback

Certaines banques et fintechs proposent du cashback directement ou par l’intermédiaire d’offres partenaires.

Le principal avantage est la simplicité :

vous récupérez une partie de certaines dépenses sous forme d’argent ou de cagnotte.

Mais vérifiez toujours si le cashback concerne :

tous les achats éligibles,

uniquement certains commerçants partenaires

ou

des offres ponctuelles à activer.

Un taux élevé chez trois restaurants que vous ne fréquentez jamais vaut évidemment moins qu’un taux plus faible applicable à vos dépenses habituelles.

Les cartes à points ou à miles

D’autres cartes transforment vos dépenses en points plutôt qu’en euros.

Ces points peuvent ensuite être utilisés de différentes manières selon le programme :

réductions,

bons d’achat,

services

ou parfois récompenses liées au voyage.

C’est notamment le principe de certains programmes proposés par des cartes orientées voyage.

Mais ici, le calcul devient plus subtil.

Une carte peut vous donner beaucoup de points sans que ceux-ci aient une grande valeur.

Il faut donc calculer :

combien d’euros dois-je dépenser pour obtenir une récompense qui m’intéresse réellement ?

Si vous ne voyagez jamais, par exemple, accumuler des points particulièrement intéressants lorsqu’ils sont convertis en avantages liés au voyage n’est peut-être pas la meilleure stratégie pour vous.

Les offres partenaires intégrées aux applications bancaires

Certaines banques proposent également dans leur application des offres commerciales auprès d’enseignes partenaires.

Le fonctionnement peut varier :

vous activez une offre, effectuez ensuite un achat répondant aux conditions et obtenez éventuellement une remise ou un cashback.

Cela peut être intéressant lorsque les partenaires correspondent déjà à vos habitudes.

Mais ces offres évoluent.

Il vaut donc mieux les considérer comme un bonus ponctuel plutôt que comme un revenu annuel garanti.

Les cartes gratuites ou peu coûteuses

Une carte proposant peu de récompenses peut parfois être la plus rentable.

Pourquoi ?

Parce qu’elle vous coûte très peu.

Imaginons :

Carte A : 0 € de coût supplémentaire et 30 € de récompenses dans l’année.

Votre gain net est :

+30 €.

Prenons maintenant :

Carte B : 120 € par an et 100 € de récompenses.

Si vous ne valorisez aucun de ses autres services :

100 € – 120 € = –20 €.

La carte qui « rapporte » le plus de récompenses est donc celle qui vous fait perdre de l’argent.

Les cartes premium

À l’inverse, une carte payante peut parfaitement devenir intéressante si vous utilisez réellement les services inclus.

Par exemple :

assurances voyage,

services liés aux paiements à l’étranger,

avantages partenaires

ou

programme de points.

Mais le raisonnement doit toujours rester le même :

ne comptez comme avantage que ce que vous auriez réellement payé ou utilisé sans cette carte.

Une assurance voyage dont vous n’avez jamais besoin ne vaut pas automatiquement son prix catalogue dans votre calcul personnel.

Construisez votre propre comparatif

Avant de changer de carte uniquement pour obtenir davantage de récompenses, faites un petit tableau avec cinq informations :

Critère Carte actuelle Carte envisagée Coût annuel supplémentaire … € … € Dépenses réellement éligibles … € … € Récompenses estimées … € … € Autres services réellement utiles … … Gain ou coût net estimé … € … €

Vous obtenez alors quelque chose de beaucoup plus intéressant qu’un classement trouvé sur Internet :

la meilleure carte pour votre propre profil.

Car les offres peuvent changer.

Vos habitudes de dépenses, elles, constituent le véritable point de départ du calcul.

La stratégie du portefeuille à deux cartes : utile, mais pas obligatoire

Faut-il absolument posséder plusieurs cartes pour optimiser ses récompenses ?

Non.

Pour beaucoup de personnes, une seule carte peu coûteuse et adaptée à leurs dépenses sera largement suffisante.

Mais dans certains cas, utiliser deux cartes complémentaires peut avoir du sens.

L’objectif n’est pas de collectionner les moyens de paiement.

Il s’agit simplement d’utiliser une deuxième carte lorsqu’elle apporte un avantage que la première n’offre pas.

Un exemple concret

Prenons Marie, qui dépense régulièrement de l’argent au restaurant et voyage plusieurs fois dans l’année.

Elle pourrait choisir :

Carte 1 : une carte à points orientée voyage

Marie l’utilise lorsque le commerçant l’accepte et lorsque les dépenses lui permettent d’accumuler des points qu’elle sait réellement utiliser.

Comme elle voyage déjà, ces points peuvent avoir une véritable valeur pour elle.

Puis :

Carte 2 : une carte peu coûteuse proposant certaines récompenses ou offres partenaires

Elle l’utilise lorsque la première carte n’est pas acceptée ou lorsqu’une offre particulièrement intéressante est disponible sur la seconde.

Marie ne choisit donc pas sa carte en fonction d’une règle compliquée.

Elle applique simplement :

« Quelle carte me donne aujourd’hui un avantage réel sur cet achat ? »

Mais faites le calcul avant d’ajouter une deuxième carte

Supposons que votre deuxième carte vous coûte 60 € par an.

Si elle vous permet de récupérer seulement 35 € supplémentaires :

35 € – 60 € = –25 €.

La stratégie à deux cartes vous fait perdre de l’argent.

À l’inverse, si cette deuxième carte est gratuite ou si ses autres services vous sont réellement utiles, quelques dizaines d’euros de récompenses supplémentaires peuvent devenir intéressants.

La bonne comparaison porte donc sur le gain supplémentaire net, pas simplement sur le montant de cashback affiché.

Deux cartes peuvent également simplifier certains usages

Une deuxième carte peut avoir une autre utilité :

séparer certaines dépenses.

Vous pourriez, par exemple, utiliser une carte pour les dépenses quotidiennes et une autre pour les restaurants, voyages ou achats en ligne.

Cela permet parfois de mieux suivre son budget tout en profitant d’avantages différents.

Mais cette organisation n’a d’intérêt que si elle reste simple.

Plus de cartes ne signifie pas plus d’économies

À partir du moment où vous devez consulter plusieurs applications avant chaque paiement, mémoriser une multitude de plafonds ou payer plusieurs cotisations, l’optimisation peut devenir contre-productive.

Il n’existe donc pas de règle magique comme :

« deux cartes sont idéales et plus de trois deviennent inutiles ».

Certaines personnes seront parfaitement organisées avec plusieurs cartes.

D’autres gagneront davantage en conservant une seule carte bien choisie.

Le bon nombre est celui que vous pouvez gérer facilement sans dépenser davantage simplement pour obtenir des récompenses.

La règle à retenir

Si vous envisagez une deuxième carte, posez-vous trois questions :

Qu’apporte-t-elle que ma première carte ne m’apporte pas ?

Combien va-t-elle me coûter sur une année ?

Combien vais-je réellement récupérer en plus grâce à elle ?

Si vous ne pouvez pas répondre clairement à ces trois questions, vous n’avez probablement pas encore besoin de cette deuxième carte.

Car l’objectif reste toujours le même :

faire travailler vos dépenses habituelles à votre avantage, pas transformer le paiement d’un restaurant en exercice de comptabilité.

Avant de payer : deux vérifications qui peuvent valoir le coup

Vous êtes au restaurant, l’addition arrive.

Faut-il sortir son téléphone et passer dix minutes à comparer tous ses programmes de récompenses avant de choisir sa carte ?

Évidemment non.

Mais si vous utilisez déjà certains programmes, deux vérifications rapides peuvent parfois permettre de profiter d’un avantage que vous auriez autrement oublié.

1. Ai-je déjà une offre applicable à ce restaurant ?

Certaines banques, cartes ou plateformes proposent ponctuellement des offres chez des commerçants partenaires.

Si vous utilisez déjà l’un de ces services, un coup d’œil rapide peut permettre de vérifier si le restaurant concerné fait partie des offres disponibles.

Mais attention :

la présence d’une enseigne sur une plateforme n’est jamais permanente.

Les partenaires, les taux, les dates de validité et les conditions peuvent évoluer.

Certaines offres doivent également être activées avant le paiement.

Le bon réflexe consiste donc à vérifier l’offre réellement présente dans votre application plutôt qu’à partir du souvenir d’une promotion vue quelques semaines auparavant.

2. Mon programme de fidélité peut-il s’appliquer ?

Deuxième vérification : le restaurant possède-t-il son propre programme de fidélité ou participe-t-il à un programme auquel vous êtes déjà inscrit ?

Selon les enseignes, cela peut permettre d’accumuler :

des points,

des avantages,

des bons de réduction

ou

des récompenses après plusieurs achats.

Si vous fréquentez déjà régulièrement l’établissement, ne pas enregistrer un achat éligible revient effectivement à laisser passer un avantage auquel vous aviez droit.

En revanche, ne choisissez pas un restaurant uniquement parce qu’il vous manque quelques points pour obtenir une récompense.

Et peut-on cumuler les avantages ?

C’est possible dans certains cas, mais jamais garanti.

Imaginons qu’un restaurant propose son propre programme de fidélité et que votre carte bancaire offre parallèlement une récompense sur cette transaction.

Si les conditions des deux programmes autorisent le cumul, le même paiement peut effectivement générer deux avantages.

Mais certaines offres excluent :

d’autres promotions,

certains moyens de paiement,

les cartes cadeaux,

certains codes promotionnels

ou d’autres systèmes de récompenses.

Avant de compter deux cashbacks dans votre calcul, assurez-vous donc qu’ils sont réellement compatibles.

Attention au piège de la « chasse au cashback »

Il reste une règle encore plus importante.

Supposons que vous hésitiez entre :

un restaurant où votre repas coûte 25 € sans cashback

et

un autre où il coûte 30 € avec 5 % de cashback.

Le second vous rapporte :

30 € × 5 % = 1,50 €.

Son coût réel reste donc :

28,50 €.

Vous avez obtenu du cashback…

mais vous avez tout de même dépensé 3,50 € de plus.

C’est pourquoi une récompense ne doit jamais devenir la raison principale d’une dépense.

La meilleure habitude reste la plus simple

Vous n’avez pas besoin de transformer chaque addition en chasse au trésor.

Si une offre est facilement accessible sur un achat que vous aviez déjà prévu, utilisez-la.

Si elle nécessite de changer de restaurant, de dépenser davantage ou de passer plusieurs minutes à chercher quelques centimes de récompense, laissez-la passer.

Le cashback doit rester un bonus sur votre consommation habituelle, et non une invitation à consommer davantage.

C’est probablement la règle la plus rentable de tout cet épisode.

Ce qu’on a vu

Un taux de cashback élevé ne suffit pas pour déterminer si une carte est intéressante. Il faut également regarder les dépenses éligibles, les plafonds, la durée des offres, les conditions de versement et le coût de la carte. La meilleure carte n’est pas nécessairement celle qui promet le plus de récompenses. C’est celle qui offre le meilleur gain net sur vos dépenses habituelles. Les cartes à cashback, les cartes à points ou miles et les offres partenaires répondent à des besoins différents. Leur intérêt dépend donc avant tout de votre profil et de vos habitudes. Une deuxième carte peut parfois compléter intelligemment la première, mais uniquement si elle apporte un avantage supplémentaire suffisamment intéressant par rapport à son coût. Avant de payer au restaurant, vérifier rapidement les offres auxquelles vous êtes déjà inscrit peut parfois permettre de profiter d’un avantage supplémentaire. Plusieurs récompenses peuvent quelquefois se cumuler, mais le cumul n’est jamais automatique : les conditions de chaque programme doivent le permettre.

Et surtout, une règle doit rester au-dessus de toutes les autres :

ne dépensez jamais davantage simplement pour obtenir une récompense.

Un cashback de 5 % sur un achat inutile reste avant tout 95 % d’argent dépensé.

Demain

Nous avons vu comment optimiser le paiement d’un repas au restaurant.

Mais aujourd’hui, une partie de nos dépenses alimentaires passe également par notre téléphone :

livraison de repas, commandes à emporter et plateformes de restauration.

Dans le prochain épisode, nous nous intéresserons donc aux services de livraison et à leurs différents systèmes d’avantages.

Abonnements, promotions, programmes de fidélité, cashback ou cartes cadeaux : qu’est-ce qui permet réellement d’économiser ?

Nous verrons surtout comment déterminer si un abonnement présenté comme avantageux est réellement rentable pour votre fréquence de commande.

Car économiser quelques euros de frais de livraison n’a aucun intérêt si l’abonnement vous pousse finalement à commander deux fois plus souvent.

Notre objectif restera donc exactement le même :

réduire le coût des dépenses que vous auriez effectuées de toute façon — sans laisser les récompenses décider à votre place de ce que vous allez consommer.