La routine du conducteur malin : économiser sans multiplier les cartes et les applis

Précédemment

Dans l’épisode 1, nous avons commencé par calculer votre propre budget de carburant et de péages.

Plutôt que de partir d’une moyenne nationale, nous avons vu que votre kilométrage, votre véhicule et votre utilisation de l’autoroute déterminent votre véritable potentiel d’économie.

Dans l’épisode 2, nous avons ensuite examiné les différents outils disponibles : avantages associés à certaines cartes bancaires, programmes de fidélité des enseignes et formules de télépéage.

Avec une règle essentielle :

le pourcentage annoncé n’est jamais aussi important que l’économie réellement obtenue une fois les frais et les contraintes déduits.

Nous savons maintenant quoi regarder.

Il reste à transformer tout cela en une routine suffisamment simple pour fonctionner au quotidien.

Accumuler les cartes, les applications et les programmes de fidélité est facile.

Les utiliser correctement pendant toute une année l’est beaucoup moins.

C’est d’ailleurs l’un des principaux pièges de l’optimisation :

à force de vouloir récupérer chaque centime possible, on finit parfois par construire un système tellement compliqué qu’on l’abandonne.

Nous allons donc prendre le problème dans l’autre sens.

Notre objectif ne sera pas de cumuler le maximum de programmes.

Il sera de construire la routine la plus simple possible pour vos propres déplacements.

Une carte que vous possédez déjà peut-elle vous rapporter quelque chose ?

Très bien.

Une station que vous fréquentez naturellement possède-t-elle un programme de fidélité gratuit et intéressant ?

Ajoutons-le éventuellement.

Vous effectuez régulièrement les mêmes trajets autoroutiers et une formule de télépéage permet réellement de réduire leur coût ?

Elle mérite d’être étudiée.

Mais chaque nouvel outil devra répondre à une question :

m’apporte-t-il suffisamment pour justifier l’effort ou le coût supplémentaire ?

Car le conducteur réellement malin n’est pas celui qui possède quinze cartes de fidélité.

C’est celui qui sait exactement pourquoi il utilise les deux ou trois outils qu’il a choisis.

Étape 1 : construire son « portefeuille de route » avec le minimum d’outils

Le premier piège consiste à vouloir profiter de toutes les offres disponibles.

Une carte pour telle station.

Une autre pour les péages.

Trois applications de cashback.

Plusieurs programmes de fidélité.

Et quelques semaines plus tard, on ne sait plus quelle carte utiliser ni quelles conditions vérifier.

La bonne méthode consiste donc à faire exactement l’inverse :

commencer avec ce que vous possédez déjà et n’ajouter un nouvel outil que s’il apporte un avantage réel.

Votre moyen de paiement principal

Regardez d’abord votre carte bancaire actuelle.

Offre-t-elle déjà du cashback, des points, des miles ou des réductions chez certains partenaires ?

Si oui, vérifiez si vos dépenses de carburant ou éventuellement de péage sont réellement éligibles.

Si ce n’est pas le cas, ce n’est pas forcément une raison suffisante pour changer de carte.

Rappelez-vous notre calcul :

une nouvelle carte n’est intéressante que si les avantages supplémentaires obtenus dépassent son coût et les contraintes qu’elle ajoute.

Un programme de fidélité si vous fréquentez déjà la même enseigne

Vous faites régulièrement le plein dans la même station ou le même réseau ?

Regardez alors si cette enseigne possède un programme gratuit susceptible de vous apporter un avantage.

Dans certains cas, le programme de fidélité peut fonctionner indépendamment du moyen de paiement.

Vous pourrez alors éventuellement présenter votre carte de fidélité puis régler avec votre moyen de paiement habituel.

Mais attention :

cela ne signifie pas automatiquement que deux récompenses seront cumulées.

Le cashback bancaire peut exclure certaines transactions et le programme de l’enseigne peut lui-même comporter des restrictions.

Le cumul doit donc toujours être vérifié dans les conditions des deux offres.

Et les applications de cashback ?

Elles peuvent constituer un outil supplémentaire, mais elles ne sont pas indispensables.

Certaines applications proposent ponctuellement des offres liées à des enseignes, à des achats en ligne ou à certains partenaires.

Cela ne signifie pas qu’elles remboursent systématiquement une partie de chaque plein effectué à la pompe.

Avant d’utiliser une offre, vérifiez :

l’enseigne concernée,

le type d’achat éligible,

la période de validité,

le plafond éventuel

et la procédure nécessaire pour obtenir le cashback.

Une offre ponctuelle intéressante peut être utilisée lorsqu’elle se présente.

Elle n’a pas forcément besoin de devenir une étape obligatoire de chaque plein.

Combien d’outils faut-il finalement ?

Il n’existe pas de nombre idéal.

Pour certains conducteurs :

une carte bancaire suffit.

Pour d’autres :

une carte bancaire + un programme de fidélité gratuit feront parfaitement l’affaire.

Un gros rouleur utilisant régulièrement l’autoroute pourra éventuellement ajouter une formule de télépéage adaptée à ses trajets.

Et une application peut compléter le système lorsqu’elle propose réellement une offre utile.

La règle est simple :

chaque outil supplémentaire doit avoir une fonction précise.

Si vous ne savez plus pourquoi une carte ou une application se trouve dans votre portefeuille ou votre téléphone, vous n’en avez probablement pas besoin.

Étape 2 : intégrer le télépéage uniquement s’il vous apporte quelque chose

Le badge télépéage possède un avantage évident :

il simplifie le passage aux péages et le suivi des dépenses autoroutières.

Mais, comme nous l’avons vu dans l’épisode précédent, posséder un badge ne signifie pas automatiquement payer moins cher ses trajets.

La bonne stratégie consiste donc à distinguer deux choses :

le confort apporté par le badge

et les éventuelles économies liées à votre formule.

Commencez par vos trajets réels

Avant de changer d’abonnement, regardez vos dernières factures.

Vous empruntez rarement l’autoroute ?

Le confort du badge peut éventuellement vous intéresser, mais rechercher une formule complexe de réduction n’est probablement pas prioritaire.

Vous effectuez régulièrement les mêmes trajets ?

La situation devient différente.

Certaines formules peuvent proposer des avantages ou des réductions sous conditions sur des trajets ou des réseaux déterminés.

C’est alors votre historique de déplacements qui doit servir de base au calcul.

Ne supposez jamais qu’un prélèvement rapporte du cashback

Voici un piège particulièrement important.

Le fait que votre abonnement télépéage soit réglé à partir d’un compte ou associé à un moyen de paiement ne signifie pas automatiquement que cette dépense sera considérée comme un achat donnant droit à du cashback, à des points ou à des miles.

Les règles dépendent du contrat de votre carte et de la manière dont la transaction est enregistrée.

Avant d’intégrer une récompense bancaire dans votre calcul, vérifiez donc explicitement que ce type de paiement est éligible.

Sinon, considérez simplement le gain comme nul.

Vous éviterez ainsi de construire toute une stratégie autour d’une récompense qui n’existe peut-être pas.

Les programmes et avantages complémentaires

Certains opérateurs peuvent également proposer des services, réductions ou avantages complémentaires.

Ces offres évoluent.

Plutôt que de mémoriser une liste de programmes susceptibles de changer, prenez l’habitude de vérifier occasionnellement les avantages réellement associés à votre formule actuelle.

Une nouvelle offre est intéressante ?

Faites le calcul.

Elle ne correspond pas à vos trajets ?

Ignorez-la.

Votre routine télépéage peut donc être extrêmement simple

Une fois par an — ou lorsque vos habitudes de déplacement changent — regardez :

combien vous avez dépensé en péages,

quels trajets vous effectuez régulièrement,

combien vous coûte votre formule actuelle

et si une autre formule réduirait réellement cette facture.

Puis choisissez.

Pas besoin de surveiller votre badge chaque semaine.

Pas besoin non plus de déplacer artificiellement des dépenses d’un mois à l’autre pour essayer d’atteindre un hypothétique seuil de récompense.

L’objectif reste de payer moins cher des trajets que vous auriez effectués de toute façon.

Le télépéage doit donc rester ce qu’il est avant tout :

un outil pratique, auquel une économie peut parfois s’ajouter lorsque votre profil de conducteur correspond à la bonne formule.

Étape 3 : organiser ses paiements sans dépenser davantage

Une fois votre système choisi, reste une dernière tentation :

vouloir absolument maximiser chaque récompense.

C’est précisément à ce moment que l’optimisation peut devenir contre-productive.

Déplacer des achats, multiplier les cartes cadeaux ou effectuer un plein plus tôt que nécessaire uniquement pour atteindre un seuil peut vous conduire à dépenser davantage que prévu.

La bonne stratégie consiste donc à optimiser les dépenses qui existent déjà, pas à en créer de nouvelles.

Regrouper ses dépenses : oui, mais seulement si cela a du sens

Carburant, entretien, pneus, lavage ou autres dépenses automobiles peuvent représenter un budget important sur une année.

Si votre carte bancaire actuelle récompense réellement certaines de ces dépenses, il peut être logique de l’utiliser.

Mais ne supposez jamais que toutes les dépenses liées à la voiture appartiennent automatiquement à la même catégorie de récompense.

Pour l’émetteur de votre carte, un achat de carburant, une facture de garage et une prime d’assurance peuvent être considérés comme des transactions complètement différentes.

Vérifiez donc les catégories réellement éligibles.

Les cartes cadeaux : prudence avec les « doubles récompenses »

Acheter une carte cadeau avec une carte bancaire récompensée, puis utiliser cette carte cadeau dans une enseigne disposant de son propre programme de fidélité peut parfois sembler permettre de cumuler plusieurs avantages.

Mais cette stratégie comporte de nombreuses variables.

Certaines cartes bancaires excluent les achats de cartes cadeaux.

Certaines cartes cadeaux ne permettent pas de régler tous les produits ou services de l’enseigne.

Et certaines promotions excluent elles-mêmes leur utilisation.

Avant d’acheter une carte cadeau uniquement pour obtenir une récompense supplémentaire, vérifiez donc attentivement les conditions.

Et surtout :

n’immobilisez pas 100 € sur une carte cadeau simplement pour récupérer 1 ou 2 € de récompense si vous n’êtes pas certain de l’utiliser.

Les promotions : profitez-en, ne les poursuivez pas

Une enseigne que vous fréquentez habituellement propose exceptionnellement une opération intéressante au moment où vous devez faire le plein ?

Parfait.

Profitez-en si les conditions sont avantageuses.

Mais évitez de modifier systématiquement votre calendrier uniquement pour obtenir davantage de points.

Faire un plein dont vous n’avez pas encore besoin ou choisir une station plus chère pour bénéficier d’un bonus peut annuler une grande partie de l’avantage.

La meilleure promotion reste celle qui coïncide avec une dépense déjà prévue.

Une carte plus chère pour un gros rouleur ?

Plus vos dépenses sont importantes, plus une récompense en pourcentage peut représenter une somme significative.

Cela peut rendre certaines cartes payantes intéressantes.

Mais le kilométrage seul ne suffit pas à le déterminer.

Prenons un exemple volontairement simple.

Une carte coûte 200 € par an et vous apporterait réellement 2 % de récompense supplémentaire par rapport à votre solution actuelle.

Pour simplement récupérer les 200 € de cotisation grâce à cet avantage supplémentaire, il faudrait effectuer :

10 000 € de dépenses réellement éligibles dans l’année.

Et à ce stade, vous n’auriez encore réalisé aucun bénéfice net.

C’est pourquoi une carte payante doit toujours être comparée à la solution que vous possédez déjà, et non à l’absence totale de récompense.

La routine la plus efficace est finalement très courte

Avant une dépense importante :

vérifiez éventuellement si une offre réellement utile est disponible.

Au moment de payer :

utilisez le moyen de paiement que vous avez déjà identifié comme le plus intéressant.

Après le paiement :

vérifiez de temps en temps que les récompenses attendues ont bien été créditées.

Et c’est tout.

Vous n’avez pas besoin de transformer chaque passage à la station-service en opération financière.

L’objectif de toute cette série reste le même :

récupérer quelque chose sur des dépenses existantes sans augmenter ces dépenses pour obtenir la récompense.

La synthèse

Trois épisodes plus tard, notre objectif n’est finalement pas devenu de posséder davantage de cartes.

C’est presque l’inverse.

Nous avons appris à regarder autrement des dépenses que beaucoup d’automobilistes effectuent machinalement.

Épisode 1 — Commencer par ses propres chiffres

Avant de chercher du cashback, des points ou des réductions, nous avons calculé notre véritable budget de carburant et de péages.

Car une économie de 2 % n’a évidemment pas la même valeur sur 800 € ou sur 4 000 € de dépenses annuelles.

La première règle était donc :

ne partez pas des économies promises par une publicité. Partez de vos propres dépenses.

Épisode 2 — Apprendre à comparer les offres

Nous avons ensuite examiné les principaux mécanismes disponibles :

cartes bancaires offrant éventuellement des récompenses,

programmes de fidélité des enseignes,

offres promotionnelles

et formules de télépéage.

Nous avons surtout découvert qu’un gros pourcentage ne signifie pas automatiquement une grosse économie.

Il faut regarder les plafonds, les exclusions, les conditions et les frais.

Notre calcul est donc devenu :

gain obtenu − coût nécessaire pour l’obtenir = économie réelle.

Épisode 3 — Construire une routine suffisamment simple pour durer

Enfin, nous avons organisé ces différents outils.

Et la conclusion est probablement moins spectaculaire que les promesses de certaines méthodes d’optimisation :

vous n’avez pas besoin de tout cumuler.

Une carte bancaire que vous possédez déjà peut parfois suffire.

Un programme de fidélité gratuit peut s’ajouter si vous fréquentez naturellement la même enseigne.

Une formule de télépéage peut devenir intéressante si elle correspond réellement à vos trajets.

Et une promotion ponctuelle peut être utilisée lorsqu’elle coïncide avec une dépense que vous aviez déjà prévue.

Dans certaines situations, plusieurs avantages peuvent effectivement se cumuler.

Mais ce cumul doit toujours être vérifié.

Il ne constitue jamais une règle universelle.

La véritable règle d’or

Au terme de cette série, retenez surtout ceci :

ne dépensez jamais 10 € supplémentaires pour obtenir 1 € de récompense.

Ne faites pas un détour important pour quelques points.

Ne souscrivez pas une carte payante uniquement parce qu’elle affiche un gros pourcentage.

Ne remplissez pas votre téléphone d’applications que vous n’utiliserez plus dans trois semaines.

Et ne changez pas vos habitudes simplement pour atteindre un seuil de récompense.

Cherchez plutôt les économies qui peuvent se greffer presque naturellement sur votre quotidien.

Quelques dizaines d’euros récupérés automatiquement et sans contrainte constituent une véritable économie.

Une promesse de plusieurs centaines d’euros nécessitant davantage de dépenses, des abonnements supplémentaires et une surveillance permanente n’en est peut-être pas une.

Le conducteur malin n’est donc pas celui qui récupère absolument chaque centime possible.

C’est celui qui sait reconnaître les centimes qui valent réellement la peine d’être récupérés.

La suite

Nous avons appris à optimiser deux dépenses très visibles lorsque nous prenons la route :

le carburant et les péages.

Mais notre quotidien contient beaucoup d’autres paiements répétitifs.

Courses alimentaires.

Téléphone.

Internet.

Streaming.

Énergie.

Services numériques.

Assurances et autres abonnements.

Pris séparément, quelques euros paraissent souvent insignifiants.

Additionnés sur une année, ils peuvent représenter une part importante du budget d’un foyer.

Notre prochaine série va donc appliquer exactement la même méthode à ces dépenses courantes.

Pas question de souscrire une nouvelle carte pour chaque abonnement.

Pas question non plus d’acheter davantage simplement pour accumuler des points.

Nous chercherons plutôt à répondre à trois questions :

quels avantages utilisez-vous peut-être déjà sans le savoir ?

quels programmes méritent réellement votre attention ?

et surtout :

comment récupérer quelques économies supplémentaires sans compliquer votre quotidien ?

Après la route, nous allons donc nous attaquer aux dépenses qui reviennent chaque semaine et chaque mois.

Avec toujours la même règle :

faire travailler davantage l’argent que vous dépensez déjà, plutôt que dépenser davantage pour obtenir une récompense.